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1元团购”理财产品叫停

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发表于 2015-12-24 19:12:44 | 显示全部楼层 |阅读模式

近日,银监会向部分银行下发《商业银行理财业务监督管理办法》(征求意见稿)(下称《征求意见稿》),明确指出除了银行业金融机构外,任何机构或个人均不得代理销售银行理财产品,不得非法集合客户资金购买银行理财产品。

这意味着,此前“钱先生”等网站推出银行理财“1元团购”活动等类似的行为首次被监管层明确指出违规。

与此同时,参照公募基金的风险准备金制度,银行理财版的风险准备金制度也将正式推出。按照《征求意见稿》要求,风险准备金余额要达到理财产品余额的1%。

团购理财产品明确被指违规

银行理财产品5万元的投资门槛过高,将很一部分投资者“拒之门外”。

类似“钱先生”等银行理财团购在线平台是由网站来作为中介,将银行理财产品拆分出售的行为,已经被监管部门定义为“违规”。

根据《商业银行理财业务监督管理办法》(征求意见稿),“除营销宣传外,商业银行不得在本行官方网站或客户端以外的互联网网站或电子终端开设本行理财产品相关网络链接,不得开展产品销售、风险评估、申购赎回等各类实质性业务活动”。同时,其还要求“除银行业金融机构外,任何机构或个人均不得代理销售银行理财产品,不得非法集合客户资金购买银行理财产品”。

12月9日,在“钱先生”理财平台中,一款“预期12.12%”收益理财产品的宣传十分“扯眼球”。据了解,该活动产品投资周期为7天,“12.12%”为平台补贴后的收益。而平台上的部分收益率达到7%的限时“秒杀”产品同样夺人眼球。而在“一元起”购的理财产品中,一款来自稠州银行,预期收益率6.00%,投资期限185天的财丰cf140240理财产品赫然在列。

显然,随着《意见稿》的发布,未来“钱先生”等银行理财团购在线平台将不能运营。

银行理财门槛或将降低

对于银行而言,销售渠道的“肃清”无疑是利好,但可以预见的是,伴随着未来“隐形担保”与“刚性兑付”的逐步退席,银行理财产品最为重要的卖点——“稳健收益”将不复存在,而一旦投身激烈的市场化竞争,灵活度不足且理财产品门槛高的银行理财产品并不具有优势,针对性的转型或势在必行。

事实上,“5万元门槛”和“面签”一直是银行理财的两条红线。有关人士认为,理财并非存款,银行设置理财产品门槛,就是为了保证投资者的风险承受能力,将适合的产品销售给对应风险等级的投资者。不过,受到互联网理财的冲击,市场对于银行理财产品降低门槛的意愿已较为强烈。“互联网理财的崛起不仅影响到银行存款的吸收,而且对投资门槛较高及无法做到每天开放申购赎回的银行理财产品有所触动。鉴于以上情况,市场对于银行理财产品降低门槛的意愿较为强烈。”普益财富在相关研报中如是表示。

随着互联网金融的风生水起,此前某股份行亦尝试通过京东金融销售银行理财。

按照《征求意见稿》,商业银行应加强理财产品销售的渠道管理,及时发现并制止未经授权机构的银行理财产品销售行为。尚没有指出,监管层是否会出面制止。同时,一位股份行资管部负责人指出,随着银行理财逐渐向公募基金转型,降低门槛、“网签”是必然趋势,目前的技术也完全可以做到了。

《征求意见稿》指出,符合条件的银行可发行资管计划,销售起点金额为1万元。上述股份行资管部负责人,这一可以看出监管层在鼓励银行理财净值化。实际上,目前银行理财资管计划的试点银行已经扩围至20家左右。

风险准备金用于风险赔偿

另外,参照公募基金的风险准备金制度,银行理财版的风险准备金制度也将正式推出。按照《意见稿》要求,风险准备金余额要达理财产品余额的1%。

如果以目前15万亿银行理财余额简单计算,那么计提的数字将相当惊人,达到1500亿元。不过,据接近监管层人士的解释,已经在和监管层沟通了,基数并非是全部15万亿理财产品规模。实际上,部分银行已经在内部建立类似的风险准备金安排。

这笔风险准备金,主要是用于违法违规、违反理财协议、操作错误或因技术故障等给客户造成的损益,也就是说主要是操作风险,并未提及资产信用风险、涉及“刚性兑付”的声誉风险等。

目前,银行理财亦面临一定的声誉风险、信用风险,是否也能涵盖在赔偿范围之内,作为风险缓释机制。同时,风险准备金的投资运用范围应仅限于银行存款、剩余期限不超过三个月的国债、央票、政策性金融债等,范围和期限明显弱于公募基金。


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